Fuentes y metodología
Respuesta corta: La estimación de cobertura de Lumence sale de una fórmula fija y publicada que se aplica a los rangos generales que usted elige. Es una estimación educativa, no una cotización ni una recomendación de seguro. A continuación le explicamos exactamente cómo funciona, qué deja fuera y de dónde viene nuestra información de referencia.
Cómo se calcula la estimación de cobertura
Cada respuesta es un rango, así que Lumence usa el punto medio de cada rango. Luego suma los siguientes conceptos y resta lo que su familia ya tendría disponible:
| Concepto | Cómo se calcula |
|---|---|
| Reemplazo de ingresos | La parte de los ingresos del hogar que usted aporta × 75% × el número de años durante los cuales otras personas dependerían de esos ingresos. El 75% refleja que los gastos e impuestos propios de la persona asegurada dejan de existir. |
| Años de reemplazo de ingresos | Si el hijo más pequeño tiene menos de 5 años: 20 años · de 5 a 12 años: 13 años · de 13 a 17 años: 7 años (más o menos hasta los 22 años). Personas que dependen de usted, pero sin hijos menores de edad: 8 años. Nadie depende de esos ingresos: 0 años. |
| Cuidado de los hijos y apoyo en el hogar | Si usted aporta el 30% o menos de los ingresos del hogar y tiene hijos: $30,000 al año durante el mismo número de años, por el cuidado no remunerado que usted brinda. |
| Pago total de la hipoteca | Punto medio del rango de saldo pendiente que usted eligió (en el cálculo predeterminado, el “más protector”). En el cálculo “más conservador” no se suma cuando se incluye el reemplazo de ingresos, porque esos ingresos seguirían cubriendo los pagos. |
| Otras deudas | Punto medio del rango que usted eligió. |
| Fondo para estudios | $50,000 por cada hijo menor de 18 años (un aporte para una universidad pública, no el costo total). |
| Gastos finales | $15,000 para el funeral y los trámites de la herencia. |
| Seguro de vida que ya tiene | Se resta (punto medio del rango). "No sé" cuenta como cero. |
| Ahorros disponibles | Se restan (punto medio del rango). |
El resultado se muestra como un rango del 85% al 115% de la estimación puntual, redondeado a los $50,000 más cercanos (o a los $100,000 más cercanos por encima de $1 millón), para que nunca aparente una precisión que no tiene. Si el total es menor de $50,000, Lumence le indica que quizás no necesite cobertura adicional.
Cómo se elige el plazo sugerido
La idea es que el plazo dure tanto como los años de reemplazo de ingresos. Si usted tiene hipoteca, el plazo es de al menos 20 años. El mínimo es de 10 años, y los plazos se redondean hacia arriba a 10, 15, 20, 25 o 30 años. Los plazos tienen un límite según el rango de edad, para reflejar lo que suele estar disponible: 30 años hasta los 49 años de edad, 20 años entre los 50 y los 59, y 15 años a partir de los 60.
Dos maneras de tratar la hipoteca
Si usted tiene hipoteca, la página de resultados le permite cambiar entre dos cálculos:
- Más protector (el que aparece primero): reemplaza parte de sus ingresos y paga la hipoteca, para que su familia pueda quedarse en la casa sin tener que usar en ella los ingresos reemplazados.
- Más conservador: supone que los ingresos reemplazados siguen cubriendo los pagos de la hipoteca, así que el saldo no se vuelve a sumar. Las demás deudas, los estudios y los gastos finales sí se incluyen.
Ninguno de los dos es el “correcto”. La versión protectora cuesta más, pero deja más margen; la conservadora se acerca más a una visión basada solo en el flujo de dinero.
Lo que esta estimación no toma en cuenta
Por ahora no toma en cuenta el rendimiento de las inversiones, la inflación, los impuestos ni los beneficios para sobrevivientes del Seguro Social.
Tampoco considera su salud, su estado, las reglas de evaluación de riesgo (lo que en inglés se llama underwriting) de una aseguradora en particular, ni detalles que a propósito no le preguntamos. Un profesional con licencia que analice toda su situación podría llegar a una cifra distinta.
Cómo se calculan los precios ilustrativos
Los precios ilustrativos salen de una tabla simplificada, no de una cotización. Parten de un costo anual aproximado por cada $1,000 de cobertura para una persona sana que no fuma y que compra un seguro a 20 años, según el rango de edad: $0.42 (18–29), $0.55 (30–39), $1.05 (40–49), $2.60 (50–59) y $7.20 (60 o más). Luego se ajustan según el plazo (10 años ×0.7, 15 ×0.82, 20 ×1.0, 25 ×1.3, 30 ×1.6) y el consumo de tabaco (×3.2), y se muestra un rango del 75% al 135% de esa cifra.
Estas cifras se aproximan a los rangos del mercado de EE. UU. reportados públicamente para 2025–26. No se han comparado con las tarifas actuales de ninguna aseguradora en particular, y no reflejan categorías de salud, diferencias entre estados ni descuentos de las aseguradoras. Los precios reales los fijan las aseguradoras después de la evaluación de riesgo.
Control de versiones
En cada visita se registra qué versión de las preguntas, del cálculo y de los textos de la página se mostró, para que nunca se mezclen sin aviso resultados de versiones distintas. Esta página describe la versión c1.1 del cálculo.
Fuentes
Nuestras guías se basan en materiales públicos para consumidores y de organismos reguladores. Cada guía incluye las referencias que le corresponden. Fuentes revisadas por última vez en octubre de 2026.
- NAIC — Guía para compradores de seguros de vida (en inglés)
- NAIC — Información para consumidores sobre seguros de vida (en inglés)
- NAIC — Directorio de departamentos de seguros estatales (reguladores) (en inglés)
- Administración del Seguro Social — Beneficios para sobrevivientes (en inglés)
- Administración del Seguro Social — Beneficios para sobrevivientes (publicación 05-10084) (en inglés)
- MIB — Guía para consumidores sobre los servicios de evaluación de riesgo de MIB (en inglés)
- MIB — Cómo solicitar su expediente de consumidor de MIB (en inglés)
- CFPB — Lista de empresas de informes de consumidores (incluye informes de seguros y de historial de recetas médicas) (en inglés)
- IRS — Seguro de vida de grupo a término (en inglés)
- IRS — Publicación 525, Ingresos tributables y no tributables (pagos de seguros de vida) (en inglés)
- Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. — Beneficios para empleados en Estados Unidos, marzo de 2025 (en inglés)
El departamento de seguros de su estado regula los seguros donde usted vive. Puede encontrar el suyo en el directorio de la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) que aparece arriba.