¿Basta con el seguro de vida del trabajo?
Respuesta corta: Por lo general, no por sí solo. La cobertura del trabajo a menudo es de solo 1–2 veces el salario, y normalmente termina cuando usted deja el empleo.
Para muchos hogares, el seguro de vida del trabajo no basta por sí solo. Muchos planes de empleadores ofrecen una cobertura básica de un monto fijo o de 1 a 2 veces el salario, mientras que un padre o una madre con hijos pequeños e hipoteca podría necesitar 10 veces sus ingresos o más. Además, la cobertura del trabajo por lo general depende del empleo, así que puede terminar o encarecerse si usted se va. Es una base útil, pero a menudo no es la solución completa.
Cómo suele funcionar el seguro de vida del trabajo
- La cobertura básica a menudo se ofrece sin costo, por lo general un monto fijo como $50,000 o de 1 a 2 veces el salario anual.
- La cobertura adicional (supplemental) a menudo se puede comprar mediante descuento de nómina, a veces hasta 3 a 5 veces el salario o hasta un límite fijo en dólares.
- Los límites de inscripción significan que, cuando usted comienza a ser elegible, a menudo puede inscribirse hasta cierto monto sin una evaluación de riesgo individual de su salud; por encima de ese monto, pueden pedirle pruebas de asegurabilidad (preguntas de salud o expedientes médicos).
- La cobertura para el cónyuge y los hijos a veces está disponible por montos limitados.
Los detalles de cada plan varían mucho, así que revise el resumen de sus beneficios.
Seguro del trabajo frente a seguro a término individual
| Característica | Seguro de grupo a través de su empleador | Seguro de vida a término individual |
|---|---|---|
| Monto típico | 1–2 veces el salario en la cobertura básica; más con la adicional | Usted lo elige según lo que necesita |
| Evaluación de salud | A menudo ninguna hasta cierto límite | Por lo general se requiere |
| Si cambia de trabajo | A menudo termina con el empleo; convertirlo o llevárselo puede salir caro | Se queda con usted sin importar su empleador |
| Precio con el tiempo | Las tarifas de la cobertura adicional a menudo suben por rangos de edad | Fijo durante el plazo |
| Control | El empleador puede cambiar o cancelar el plan | Usted es dueño de la póliza |
En qué se queda corto el seguro del trabajo
El monto. Si usted gana $80,000 y tiene una cobertura de 2 veces el salario, eso son $160,000. Un hogar que necesitaría reemplazar esos ingresos durante 15 años, y además pagar la hipoteca, podría necesitar bastante más de $1 millón. Vea ¿cuánto seguro de vida necesito?.
Si deja el trabajo. Si cambia de empleo, lo despiden o se jubila, la cobertura normalmente termina. Algunos planes le permiten convertir la cobertura o llevársela, pero a menudo a tarifas más altas. Y si para entonces su salud ha cambiado, conseguir una cobertura individual que la reemplace podría ser más difícil.
El costo va subiendo. Las tarifas de la cobertura adicional de grupo a menudo se fijan por rangos de edad de cinco años, así que el costo puede aumentar a medida que usted envejece, a diferencia de una póliza a término con prima fija.
En qué ayuda el seguro del trabajo
La cobertura de grupo puede ser muy valiosa para personas con problemas de salud que harían difícil la evaluación de riesgo individual, ya que la cobertura básica y parte de la adicional podrían no requerir esa evaluación hasta el límite de inscripción del plan. También es una forma práctica de cubrir los gastos finales o una pequeña diferencia.
Una forma práctica de verlo
Muchas personas usan el seguro del trabajo como un complemento, no como la base:
- Calcule cuánto necesita en total.
- Reste un monto conservador por la cobertura del trabajo, o no reste nada si su empleo no es seguro.
- Cubra la diferencia con una póliza a término individual que sea suya.
Así, su protección principal no depende de quedarse con un mismo empleador. También puede tener sentido comparar el costo de la cobertura adicional de grupo con el de una póliza individual por el mismo monto, sobre todo si es joven y tiene buena salud.
Puntos clave
- Muchos planes del trabajo ofrecen 1–2 veces el salario, lo que a menudo queda muy por debajo de lo que necesita una familia.
- La cobertura de grupo por lo general termina o cambia cuando usted deja el empleo.
- Las tarifas de la cobertura adicional de grupo a menudo suben con la edad, a diferencia de un seguro a término con prima fija.
- La cobertura de grupo puede ayudar a personas cuya salud hace difícil la evaluación de riesgo individual.
- Considere tener una póliza individual propia para su necesidad principal y ver el seguro del trabajo como algo extra.
Relacionado: seguro de vida cuando ambos trabajan.
¿Quiere una cifra aproximada para su propia situación? Explorar cuánto seguro de vida podría necesitar