Seguro de vida cuando ambos cónyuges trabajan
Respuesta corta: Por lo general, cada cónyuge necesita su propia póliza, calculada según lo que el hogar perdería sin esa persona.
Cuando ambos cónyuges trabajan, cada uno suele necesitar una póliza de seguro de vida a término (también llamado seguro temporal) por separado, calculada según lo que el hogar perdería sin los ingresos y los aportes de esa persona. Las cantidades a menudo son distintas, porque los ingresos, las prestaciones y las responsabilidades son distintos. Una buena prueba es preguntarse si el cónyuge sobreviviente podría seguir pagando la hipoteca y el cuidado de los niños, y mantener sus metas de ahorro con un solo ingreso.
Por qué dos ingresos igual significan dos pólizas
Muchos hogares con dos ingresos tienen gastos fijos, sobre todo la vivienda y el cuidado de los niños, que se decidieron contando con ambos sueldos. Si uno de los ingresos se detiene, el sobreviviente quizás pueda cubrir los gastos diarios pero no la hipoteca, o quizás tenga que trabajar menos horas para cuidar a los hijos. La cobertura de cada cónyuge protege al otro de ese faltante.
Cómo calcular cada póliza
Calcule la necesidad de cada persona por separado:
- ¿Qué parte de los gastos del hogar cubre este ingreso? Si un cónyuge gana el 60% del ingreso del hogar, perder ese ingreso tiene un efecto mayor.
- ¿Por cuánto tiempo se necesitaría? Por lo general, hasta que el hijo menor sea independiente o hasta que los ahorros para la jubilación vayan por buen camino.
- ¿Qué gastos adicionales aparecerían? Cuidado de los niños, ayuda en la casa o menos horas de trabajo para el sobreviviente.
- ¿Qué existe ya? La cobertura del trabajo, los ahorros y las inversiones.
Una comparación ilustrativa
| Cónyuge A | Cónyuge B | |
|---|---|---|
| Ingreso anual | $95,000 | $55,000 |
| Años de apoyo necesarios | 18 | 18 |
| Parte de la hipoteca que se cubre | 60% | 40% |
| Cobertura del empleador | $190,000 (2 veces el sueldo) | $55,000 (1 vez el sueldo) |
| Necesidad estimada aproximada | unos $1.3–$1.6 millones | unos $700,000–$900,000 |
Estas cifras son solo ilustrativas. Un cálculo real depende de los gastos, los ahorros y las deudas, y muchos hogares prefieren que cada póliza cubra toda la hipoteca, no solo una parte.
¿Conviene comprar una póliza conjunta?
Algunas aseguradoras ofrecen pólizas conjuntas de "primer fallecimiento" (first-to-die), que pagan una sola vez, cuando muere el primero de los cónyuges, y luego terminan. Pueden costar menos que dos pólizas individuales, pero el sobreviviente se queda sin cobertura y tiene que volver a solicitar un seguro a mayor edad. Dos pólizas individuales son más comunes y más flexibles, por ejemplo si la pareja se separa o si uno de los cónyuges necesita cobertura por más tiempo.
No dependa solo de la cobertura del trabajo
El seguro de grupo a través de su empleador es útil, pero a menudo equivale a 1 o 2 veces el sueldo, por lo general se termina o sale caro mantenerlo si deja el trabajo, y podría no alcanzar para un hogar con hipoteca e hijos. Vea ¿basta el seguro de vida del trabajo?.
Cuándo la cobertura de un cónyuge puede ser menor
Si el ingreso de un cónyuge se destina sobre todo a gastos no esenciales o al ahorro, y el hogar podría cubrir todos los gastos fijos con el otro ingreso, la necesidad de ese cónyuge podría ser menor. Rara vez llega a cero si hay hijos, por el trabajo no remunerado que normalmente hacen ambos padres. Vea seguro de vida con hijos pequeños.
Cómo coordinar los plazos
Cada cónyuge puede elegir un plazo distinto. Quien tiene más edad o está más cerca de jubilarse podría necesitar un plazo más corto; quien tiene más años de trabajo por delante podría querer uno más largo. Escalonar pólizas (en inglés, laddering), es decir, usar dos pólizas con plazos distintos, es otra opción.
Puntos clave
- Por lo general, cada cónyuge que trabaja necesita su propia póliza.
- Calcule cada póliza según lo que el hogar perdería, no dividiendo en partes iguales.
- Pregúntese si el sobreviviente podría cubrir la hipoteca, el cuidado de los niños y sus metas con un solo ingreso.
- Las pólizas conjuntas de primer fallecimiento pueden costar menos, pero dejan al sobreviviente sin seguro.
- La cobertura del trabajo ayuda, pero a menudo no basta por sí sola.
¿Quiere una cifra aproximada para su propia situación? Explorar cuánto seguro de vida podría necesitar