Seguro de vida con hijos pequeños
Respuesta corta: Los padres de hijos pequeños suelen ser quienes más necesitan un seguro de vida; lo habitual es una póliza a término de 20 o 30 años para cada uno, incluso para quien no recibe sueldo.
Los padres de hijos pequeños suelen ser quienes más necesitan un seguro de vida, porque sus hijos podrían depender de ellos económicamente durante 18 a 25 años. Una opción común es tener una póliza de seguro de vida a término (también llamado seguro temporal) de 20 o 30 años para cada uno de los padres, con una cantidad suficiente para reemplazar ingresos, cubrir la hipoteca y el cuidado de los niños, y aportar a sus estudios. Por lo general, ambos padres necesitan cobertura, incluso quien no recibe un sueldo.
Por qué los hijos pequeños cambian las cuentas
Mientras más pequeños sean sus hijos, más tiempo necesitaría su hogar reemplazar sus ingresos. Un padre o una madre con un recién nacido podría planear 20 años o más de apoyo; con un adolescente, quizás de 5 a 8. Ese horizonte de tiempo es el factor que más influye en cuánta cobertura necesita una familia.
Las familias jóvenes también suelen tener más deudas al mismo tiempo: una hipoteca reciente, préstamos de auto y a veces préstamos estudiantiles, mientras todavía están formando sus ahorros.
Qué incluir
- Reemplazo de ingresos hasta que el hijo menor sea independiente.
- Costos de cuidado infantil, que pueden subir mucho si el padre o la madre sobreviviente necesita trabajar más o no puede encargarse del cuidado sin ayuda.
- La hipoteca o varios años de renta.
- Estudios, si quiere pagar una parte o la totalidad de la universidad o de una formación técnica.
- Gastos finales y un pequeño fondo de emergencia para el corto plazo.
Reste los ahorros, la cobertura existente y, si decide contarlos, los beneficios para sobrevivientes del Seguro Social, que pueden dar pagos mensuales a los hijos menores de un trabajador que fallece. Estos beneficios varían según el historial de ingresos, así que muchas personas los toman como un colchón en lugar de contar con una cantidad específica.
Cobertura para el padre o la madre que se queda en casa
Un padre o una madre sin sueldo igual se encarga del cuidado de los niños, del transporte, de cocinar y de administrar la casa. Reemplazar esos servicios cuesta dinero. Muchas familias lo calculan según el costo de cuidado infantil de tiempo completo y ayuda en la casa durante los años hasta que los hijos entren a la escuela o sean independientes, lo que a menudo suma varios cientos de miles de dólares. Por lo general, las aseguradoras sí ofrecen cobertura a cónyuges sin ingresos, aunque podrían limitar la cantidad en relación con la cobertura del cónyuge que trabaja.
Cómo elegir el plazo
| Edad del hijo menor | Plazo común | Razón |
|---|---|---|
| En camino o menor de 3 años | 25–30 años | Cubre la infancia y los primeros años de la edad adulta, además de una hipoteca nueva |
| 3–10 años | 20–25 años | Cubre el resto de la infancia y los años de universidad |
| 11–16 años | 10–15 años | Periodo de dependencia más corto |
Son tendencias generales, no reglas. Vea plazo de 10, 20 o 30 años.
Cómo nombrar beneficiarios cuando hay hijos menores
Por lo general, las aseguradoras no pueden pagar un beneficio por fallecimiento directamente a un menor de edad. Si nombra directamente a un hijo, es posible que un tribunal tenga que nombrar a un tutor para administrar el dinero, lo que puede tomar más tiempo y costar más. Las alternativas comunes son nombrar al otro padre o madre, nombrar un fideicomiso creado para los hijos o usar una cuenta de custodia bajo la ley de su estado basada en la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA, por sus siglas en inglés). Un abogado de planificación patrimonial puede explicarle qué opción conviene según su estado y su familia.
¿Y las pólizas para los hijos?
Algunas familias consideran pólizas pequeñas para los propios hijos. Estas no reemplazan ingresos, ya que los hijos no mantienen el hogar. Por lo general, son menos prioritarias que tener una cobertura adecuada para los padres.
Puntos clave
- Tener hijos pequeños suele significar el periodo más largo de dependencia económica y la mayor necesidad de cobertura.
- Incluya el cuidado infantil, la hipoteca y los estudios, no solo los ingresos.
- El padre o la madre que se queda en casa por lo general también necesita cobertura, calculada para reemplazar el trabajo que hace.
- Los plazos de 20 a 30 años son comunes para padres de hijos pequeños.
- Planee cómo nombrará a sus beneficiarios para que el dinero destinado a menores no quede retenido.
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