¿Seguro de vida a término de 10, 20 o 30 años?
Respuesta corta: Elija el plazo que dure hasta que terminen sus mayores obligaciones, por lo general cuando su hijo menor sea independiente o cuando termine de pagar la hipoteca.
Elija un plazo que dure hasta que terminen sus mayores obligaciones económicas, por lo general cuando su hijo menor sea independiente o cuando termine de pagar la hipoteca. Un plazo de 20 años les sirve a muchos padres; uno de 30 años a menudo conviene a personas de 20 a 39 años con una hipoteca nueva e hijos pequeños; y uno de 10 años sirve para necesidades más cortas y bien definidas. Los plazos más largos cuestan más al mes, pero mantienen el precio fijo por más tiempo.
Cómo funciona el plazo
Una póliza a término nivelado mantiene la misma prima y el mismo beneficio por fallecimiento durante todo el plazo. Cuando el plazo termina, la cobertura se acaba o se puede renovar año por año a precios mucho más altos, según la edad que usted tenga en ese momento. Muchas pólizas también permiten convertirla en un seguro permanente dentro de un periodo determinado, sin una nueva evaluación médica.
Comparación de las opciones
| Plazo | Para quién suele ser | Costo mensual relativo | Principal desventaja |
|---|---|---|---|
| 10 años | Deudas a corto plazo, solicitantes de mayor edad, cubrir los años hasta la jubilación | Más bajo | Puede terminar antes que sus necesidades; renovar después sale caro |
| 20 años | Padres de hijos en edad escolar, personas con hipoteca a mitad de su carrera profesional | Intermedio | Puede terminar cuando un hijo más pequeño todavía depende de usted |
| 30 años | Padres primerizos, hipotecas nuevas a 30 años, personas de 20 a 39 años | Más alto | Podría pagar por años en que ya no lo necesita |
Como ilustración aproximada, para una persona sana de 35 años que no fuma y compra $500,000, un plazo de 30 años podría costar entre 1.5 y 2 veces el precio mensual de un plazo de 10 años. Las diferencias exactas varían según la aseguradora, la edad y la salud, y estas cifras no son cotizaciones.
Cómo ajustar el plazo a sus tiempos
Pregúntese: ¿cuándo dejaría mi familia de necesitar mis ingresos?
- La edad de su hijo menor. Si su hijo menor tiene 2 años, un plazo que dure hasta que tenga entre 22 y 25 significa unos 20 a 23 años.
- La hipoteca. Si le quedan 27 años, un plazo de 30 años la cubre, aunque muchas personas esperan pagarla antes o refinanciarla.
- La jubilación. Una vez que se jubile y sus ahorros mantengan al hogar, la necesidad de reemplazar ingresos suele disminuir.
Si esas fechas no coinciden, muchas personas eligen el plazo que cubre la obligación importante más larga o usan más de una póliza.
Escalonar pólizas
Escalonar pólizas (en inglés, laddering) significa comprar dos o más pólizas con plazos distintos, por ejemplo una póliza a 30 años por una cantidad base y otra a 20 años encima. La cobertura total es mayor mientras los hijos son pequeños y la hipoteca es grande, y luego baja por etapas. Puede reducir el total de las primas en comparación con una sola póliza grande a 30 años, pero implica más trámites y cada póliza tiene sus propios cargos.
Qué pasa si se equivoca
Plazo demasiado corto. Si todavía necesita cobertura cuando se acaba, tendrá que renovarla a un precio mucho más alto o solicitar una póliza nueva a mayor edad, con una salud que pudo haber cambiado. La opción de conversión puede ayudar, pero un seguro permanente cuesta bastante más.
Plazo demasiado largo. Por lo general, puede cancelar una póliza a término en cualquier momento dejando de pagar. Habrá pagado más de lo necesario en los últimos años, pero no queda atado. Por eso, muchas personas prefieren pasarse un poco que quedarse cortas.
Vea cuándo ya no necesita seguro de vida y el seguro de vida y la hipoteca.
Puntos clave
- Elija un plazo que termine más o menos cuando terminen sus mayores obligaciones.
- 20 años les sirve a muchos padres; 30 años a muchas familias jóvenes con hipotecas nuevas; 10 años, para necesidades cortas.
- Los plazos más largos cuestan más al mes, pero mantienen fijos su precio y su asegurabilidad por más tiempo.
- Quedarse corto suele salir más caro que pasarse, porque las pólizas a término se pueden cancelar.
- Escalonar pólizas puede ajustar la cobertura a necesidades que disminuyen con el tiempo.
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