Seguro de protección hipotecaria y seguro de vida
Respuesta corta: Una póliza a término común, por una cantidad igual o mayor que su hipoteca, cumple la misma función que un seguro de "protección hipotecaria", pero le paga a su familia en lugar de al prestamista.
El llamado "seguro de protección hipotecaria" suele ser una póliza de vida diseñada para pagar su hipoteca si usted fallece. Una póliza estándar de seguro de vida a término (también llamado seguro temporal), con una suma asegurada al menos igual a su hipoteca, puede cumplir la misma función, y les paga a los beneficiarios que usted elija en lugar de al prestamista, así que ellos deciden cómo usar el dinero. Para muchas personas sanas, una póliza a término común ofrece más flexibilidad por un costo similar o menor, aunque requiere una evaluación de riesgo (lo que en inglés se llama underwriting).
Qué es el seguro de protección hipotecaria
El término se usa de forma poco precisa. Puede referirse a:
- Seguro de vida hipotecario, que a menudo ofrecen los prestamistas o que llega por correo después de cerrar la compra de una casa, y cuyo beneficio paga el saldo de la hipoteca directamente al prestamista.
- Seguro a término decreciente, en el que el beneficio por fallecimiento disminuye con el tiempo, más o menos al mismo ritmo que el saldo del préstamo.
- Seguro a término nivelado que se promociona como protección hipotecaria, que no es más que un seguro de vida a término vendido con un enfoque en la hipoteca.
No es lo mismo que el seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés), que protege al prestamista si usted deja de pagar y no hace nada por su familia.
Cómo se comparan las opciones
| Característica | Seguro de vida hipotecario del prestamista | Término decreciente | Seguro de vida a término nivelado |
|---|---|---|---|
| Quién recibe el dinero | Por lo general, el prestamista | Su beneficiario | Su beneficiario |
| El beneficio con el tiempo | Baja con el saldo del préstamo | Baja según un calendario | Se mantiene igual |
| Evaluación de riesgo | A menudo simplificada | Varía | Por lo general completa o acelerada |
| Libertad de uso | Solo la hipoteca | Cualquier fin | Cualquier fin |
| Precio por dólar de cobertura | A menudo más alto | Varía | A menudo más bajo para personas sanas |
Son tendencias generales; cada producto es distinto.
Por qué muchas personas prefieren el seguro a término nivelado
Su familia decide. Un cónyuge sobreviviente podría preferir mantener una hipoteca con una tasa de interés baja y usar el dinero para los gastos del día a día, el cuidado de los niños o los estudios, en lugar de liquidar el préstamo.
El beneficio no disminuye. Con un seguro a término nivelado, el pago se mantiene igual mientras el saldo de la hipoteca baja, así que, hacia el final del plazo, sobra dinero para otras necesidades.
Precio. Las pólizas hipotecarias de emisión simplificada hacen menos preguntas de salud, así que a menudo incluyen más riesgo en el precio. Las personas sanas con frecuencia pueden obtener más cobertura por la misma prima con una póliza a término que pasa por una evaluación de riesgo completa. A quienes tienen problemas de salud que dificultan la evaluación estándar, los productos simplificados podrían serles útiles, aunque a menudo a un costo mayor.
Cómo calcular la cobertura en torno a la hipoteca
La hipoteca suele ser solo una parte de lo que necesita. Terminar de pagar la casa no reemplaza los ingresos que cubrían los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la casa, los servicios públicos, la comida y el cuidado de los niños. La mayoría de las personas suma el saldo de la hipoteca a su necesidad de reemplazo de ingresos, en lugar de verlo como la respuesta completa. Vea ¿cuánto seguro de vida necesito?.
En cuanto al plazo, muchas personas eligen los años que le quedan a la hipoteca o el tiempo que falta para que el hijo menor sea independiente, lo que sea más largo. Vea plazo de 10, 20 o 30 años.
Preguntas que debe hacer sobre cualquier oferta vinculada a la hipoteca
- ¿Quién es el beneficiario: el prestamista o mi familia?
- ¿El beneficio disminuye? ¿Según qué calendario?
- ¿La prima se mantiene fija?
- ¿Qué pasa si refinancio o vendo la casa?
- ¿Cómo se compara el precio con una póliza a término nivelado por la misma cantidad?
Puntos clave
- El seguro de protección hipotecaria por lo general le paga al prestamista; el seguro de vida a término les paga a sus beneficiarios.
- Una póliza a término nivelado puede cubrir la hipoteca y dejar que su familia decida.
- Las pólizas hipotecarias simplificadas podrían costar más por dólar para las personas sanas.
- Incluya la hipoteca en su necesidad total, en lugar de tratarla como la única necesidad.
- El PMI no es un seguro de vida y no protege a su familia.
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