¿Cuándo ya no necesita un seguro de vida?
Respuesta corta: Cuando nadie pasaría apuros económicos si usted falleciera: sus hijos ya se mantienen solos, sus deudas son manejables y sus ahorros pueden sostener a su pareja.
Es posible que ya no necesite un seguro de vida cuando nadie pasaría apuros económicos si usted falleciera: sus hijos ya son independientes económicamente, su hipoteca y otras deudas están pagadas o son manejables, y sus ahorros e ingresos de jubilación pueden sostener a su cónyuge y cubrir los gastos finales (funeral y trámites). Para muchas personas esto ocurre alrededor de la jubilación, pero algunas necesidades, como un dependiente con necesidades especiales o los costos de la herencia, pueden durar más.
Señales de que su necesidad está disminuyendo
- Sus hijos son independientes. Terminaron sus estudios y se mantienen solos.
- La hipoteca está pagada, o el saldo que queda se podría cubrir con sus ahorros.
- Sus otras deudas son pequeñas o no pasarían a nadie más.
- Sus ahorros para la jubilación son suficientes. Su cónyuge podría vivir de los ahorros, las pensiones y el Seguro Social.
- Nadie depende de sus ingresos ni del trabajo no pagado que usted hace, como cuidar a un familiar.
Cómo suele cambiar la necesidad con el tiempo
| Etapa de vida | Necesidad de cobertura típica | Por qué |
|---|---|---|
| Sin pareja ni dependientes | Baja | Gastos finales y cualquier deuda en la que alguien más haya firmado como codeudor |
| Hijos pequeños, hipoteca reciente | La más alta | Muchos años de dependencia; deudas grandes; todavía pocos ahorros |
| Hijos adolescentes o en la universidad | Moderada | Menos años de dependencia; los ahorros van creciendo |
| Hijos ya fuera de casa, hipoteca casi pagada | De baja a moderada | La necesidad principal es proteger la jubilación de su cónyuge |
| En la jubilación, con suficientes bienes | A menudo baja o ninguna | Los ahorros y los ingresos cubren los gastos del hogar |
Este patrón es una de las razones por las que se usa tanto el seguro de vida a término (también llamado seguro temporal): la etapa de mayor necesidad es pasajera. Vea seguro a término o de vida entera.
Situaciones en las que la necesidad puede continuar
- Su cónyuge perdería ingresos. Por ejemplo, si una pensión termina o se reduce cuando usted fallezca, o si el beneficio del Seguro Social de quien sobrevive fuera menor.
- Un dependiente de por vida. Un hijo adulto o un familiar que siempre va a necesitar apoyo.
- Liquidez para la herencia. Los patrimonios muy grandes pueden tener que pagar impuestos sobre la herencia o tener bienes difíciles de convertir en dinero, como un negocio o una propiedad, que de otro modo los herederos tendrían que vender.
- Gastos finales. Si tiene pocos ahorros, una póliza pequeña puede cubrir el funeral y los gastos relacionados.
- Obligaciones de negocio. Acuerdos con socios o seguros de persona clave.
Antes de cancelar una póliza
- Vuelva a calcular su necesidad. Sume las deudas que quedan, los ingresos que necesitaría quien sobreviva y los gastos finales, y luego reste sus ahorros. Vea ¿cuánto seguro de vida necesito?.
- Considere reducir la cobertura en lugar de cancelarla. Algunas compañías le permiten bajar la suma asegurada y la prima.
- Revise las opciones de conversión. Si podría necesitar una cobertura permanente, la conversión a menudo solo está disponible antes de cierta edad o de cierto año del plazo, sin una nueva evaluación de riesgo.
- Tenga en cuenta los cambios en su salud. Si su salud ha empeorado, volver a conseguir cobertura más adelante podría ser difícil o caro.
- Hable con su cónyuge o con quienes dependen de usted. Asegúrese de que la decisión también tome en cuenta su situación.
Qué pasa cuando termina el plazo
Cuando termina el periodo de prima fija, la mayoría de las pólizas terminan o pasan a primas que se renuevan cada año y suben cada vez, a menudo de forma muy marcada. Si todavía tiene buena salud y aún necesita cobertura, solicitar una póliza a término nueva y más corta podría costar menos que renovar, pero eso depende de su edad y su salud en ese momento.
Puntos clave
- El seguro de vida se necesita sobre todo mientras otras personas dependen de sus ingresos o de su trabajo.
- La necesidad suele bajar a medida que los hijos se independizan, se pagan las deudas y crecen los ahorros.
- Algunas necesidades, como dependientes de por vida o los costos de la herencia, pueden continuar en la jubilación.
- Vuelva a calcular antes de cancelar, y considere reducir la cobertura o convertirla.
- Renovar un seguro a término después del periodo de prima fija por lo general sale mucho más caro.
Relacionado: plazo de 10, 20 o 30 años.
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