Seguro de vida a término o de vida entera
Respuesta corta: Para la mayoría de las familias que necesitan reemplazar ingresos mientras los hijos son pequeños, el seguro a término ofrece más por su dinero. El de vida entera dura para siempre y acumula valor en efectivo, pero cuesta muchas veces más.
El seguro de vida a término (también llamado seguro temporal) lo cubre durante un periodo fijo, como 20 o 30 años, y solo paga si usted fallece en ese tiempo. El seguro de vida entera es una cobertura permanente que dura toda su vida y acumula valor en efectivo, pero normalmente cuesta muchas veces más por el mismo beneficio por fallecimiento. Para el objetivo más común, reemplazar ingresos mientras los hijos son pequeños y todavía se debe la hipoteca, el seguro a término suele ser la opción más económica; el de vida entera puede tener sentido para ciertas necesidades a largo plazo.
Cómo funciona cada uno
El seguro a término es protección pura. La prima (lo que usted paga) no cambia durante el plazo. Si fallece durante el plazo, sus beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento. Si sigue con vida al terminar el plazo, la póliza termina sin pagar nada, aunque muchas pólizas se pueden renovar a precios más altos o convertir en una cobertura permanente.
El seguro de vida entera es un tipo de seguro permanente. Las primas por lo general son fijas de por vida. Una parte de cada prima va a una cuenta de valor en efectivo que crece a una tasa garantizada, y las pólizas "con participación" de aseguradoras mutuales también pueden pagar dividendos, que no están garantizados. Usted puede pedir un préstamo sobre el valor en efectivo o retirarlo, pero si no lo devuelve, el beneficio por fallecimiento se reduce.
Comparación lado a lado
| Característica | Seguro a término | Seguro de vida entera |
|---|---|---|
| Duración de la cobertura | Un plazo fijo (por lo general de 10 a 30 años) | Toda la vida, mientras se paguen las primas |
| Costo relativo | Más bajo | A menudo de 5 a 15 veces el costo del seguro a término por el mismo beneficio |
| Valor en efectivo | No tiene | Sí, crece con el tiempo |
| Primas | Fijas durante el plazo | Por lo general fijas de por vida |
| Flexibilidad | Fácil de cancelar; a menudo se puede convertir | Cargos por cancelación en los primeros años |
| Complejidad | Sencillo | Más complejo; las proyecciones dependen de supuestos |
| Uso común | Reemplazo de ingresos, hipoteca, los años en que los hijos dependen de usted | Necesidades de por vida, planificación de la herencia, dependientes con necesidades especiales |
La diferencia de costo es un ejemplo aproximado; depende de la edad, la salud y el diseño de la póliza.
Por qué el seguro a término se ajusta a la necesidad principal de la mayoría de las familias
La mayoría de los hogares necesitan la mayor cobertura mientras los hijos son pequeños y las deudas son altas, y menos con el tiempo, a medida que crecen los ahorros y los hijos se independizan. El seguro a término sigue esa misma forma. Una persona sana de 35 años podría pagar unos cientos de dólares al año por $500,000 de cobertura a término, mientras que una póliza de vida entera con el mismo beneficio por fallecimiento podría costar varios miles al año.
"Compre seguro a término e invierta la diferencia" es una estrategia común basada en esa brecha. Puede funcionar bien, pero depende de que de verdad invierta la diferencia con constancia, y los rendimientos de las inversiones no están garantizados.
Cuándo puede tener sentido una cobertura permanente
- Dependientes de por vida, como un hijo con necesidades especiales que va a necesitar apoyo cuando usted ya no esté.
- Planificación de la herencia, por ejemplo, para tener dinero disponible para pagar impuestos sobre la herencia o para repartir la herencia de forma equitativa. Esto se da sobre todo en patrimonios grandes.
- Planificación de negocios, como financiar un acuerdo de compraventa entre socios (buy-sell agreement).
- Metas a muy largo plazo de personas que ya aprovecharon al máximo otras formas de ahorro con ventajas fiscales.
Estas situaciones a menudo implican preguntas fiscales y legales. Un planificador financiero que cobre solo honorarios (no comisiones), un profesional de impuestos o un abogado especializado en herencias puede ayudarle a evaluarlas.
Otras opciones permanentes
El seguro de vida universal, el universal indexado y el universal variable son otras formas de seguro permanente, con distintas combinaciones de flexibilidad, costo y riesgo de inversión. Pueden ser más complejos que el seguro de vida entera, y sus valores proyectados dependen de supuestos que podrían no cumplirse.
Puntos clave
- El seguro a término cubre un plazo fijo a un precio más bajo; el de vida entera cubre toda su vida y acumula valor en efectivo.
- El de vida entera a menudo cuesta muchas veces más que el seguro a término por el mismo beneficio por fallecimiento.
- El seguro a término por lo general se ajusta al reemplazo de ingresos, la hipoteca y los años en que los hijos dependen de usted.
- Una cobertura permanente puede tener sentido si tiene dependientes de por vida o necesidades relacionadas con su herencia.
- Muchas pólizas a término se pueden convertir más adelante, lo que le da cierta flexibilidad.
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