¿Se puede comprar un seguro de vida sin agente?
Respuesta corta: Sí. Muchas aseguradoras de EE. UU. venden seguro de vida a término directamente en línea o por teléfono, y algunas aprueban a solicitantes sanos sin que usted tenga que hablar nunca con un agente.
Sí. Varias aseguradoras de EE. UU. venden seguro de vida a término (también llamado seguro temporal) directamente al consumidor, en línea o por teléfono, y algunos programas de evaluación acelerada le permiten completar todo el proceso sin hablar con un agente. Que esto le convenga depende de qué tan sencilla sea su situación: quienes tienen problemas de salud o necesidades complejas pueden beneficiarse de un agente o corredor con licencia que conozca cómo evalúa el riesgo cada compañía.
Las principales formas de comprar
| Canal | Cómo funciona | Posibles ventajas | Posibles desventajas |
|---|---|---|---|
| Directamente con una aseguradora | Usted presenta la solicitud en el sitio web de la compañía o por teléfono | Proceso sencillo; sin presión de ventas de terceros | Solo ve los productos y la evaluación de riesgo de esa compañía |
| Agente exclusivo | Representa a una sola compañía | Atención personal; a menudo es local | Limitado a las opciones de una sola compañía |
| Agente independiente o corredor | Tiene licencia para vender con varias compañías | Puede comparar compañías según su perfil de salud | La cantidad de compañías varía; por lo general cobra por comisión |
| Corredor en línea | Sitio web de una agencia con licencia que muestra varias compañías | Facilita comparar opciones lado a lado | Suele haber llamadas o correos después; sigue siendo un canal de ventas |
| Plan de grupo del empleador | Se inscribe a través de su trabajo | Fácil; a veces con poca evaluación de salud hasta cierto monto | La cobertura suele ser limitada y depende del empleo |
¿Sale más barato comprar directamente?
No necesariamente. Las primas del seguro de vida se registran ante los reguladores de cada estado y, en la mayoría de los estados, la misma póliza de la misma compañía cuesta lo mismo si la compra directamente o con un agente. Las comisiones ya están incluidas en el precio en ambos casos. Las diferencias de precio más grandes dependen de qué compañía elija y en qué categoría de tarifa lo aprueben. Vea por qué varían los precios entre compañías.
Cuándo suele funcionar bien comprar sin agente
- Es relativamente joven, tiene buena salud y no tiene problemas de salud importantes.
- Sabe más o menos cuánta cobertura quiere y de qué plazo.
- Le resulta cómodo leer los detalles de la póliza por su cuenta.
- Prefiere no tener una conversación de ventas.
Cuándo puede ayudar un profesional con licencia
- Tiene problemas de salud, como diabetes, problemas del corazón o un diagnóstico de cáncer en el pasado, en las que las reglas de cada compañía varían mucho.
- Tiene un trabajo o pasatiempo de alto riesgo, como pilotear aviones o escalar.
- Necesita una cobertura grande o tiene necesidades relacionadas con un negocio o con la planificación de su herencia.
- Antes le negaron el seguro o le asignaron una tarifa más alta, y quiere entender sus opciones.
Un agente independiente con experiencia puede saber qué compañías suelen tratar mejor cierto problema de salud. Si trabaja con uno, es razonable preguntarle con qué compañías trabaja y cómo le pagan.
Qué hacer en cualquier caso
- Calcule primero cuánto necesita. Vea ¿cuánto seguro de vida necesito?.
- Decida el plazo.
- Reúna su información. Vea qué información piden las aseguradoras.
- Revise las calificaciones de solidez financiera de la aseguradora hechas por agencias calificadoras independientes, y confirme con el departamento de seguros de su estado que tiene licencia para operar allí.
- Lea la póliza, incluida la opción de conversión, el periodo de revisión gratuita (free look, a menudo de 10 a 30 días) y las exclusiones.
Una nota sobre Lumence
Lumence es un experimento de investigación, no una aseguradora, un agente ni un corredor. No vende pólizas, no da cotizaciones y no lo refiere a nadie. Su herramienta busca ayudarle a entender un rango aproximado de cobertura antes de que hable con cualquier vendedor.
Puntos clave
- Puede comprar un seguro a término directamente con algunas aseguradoras, sin agente.
- La misma póliza por lo general cuesta lo mismo por cualquier canal; importan más la compañía y la categoría de tarifa.
- Las situaciones sencillas suelen prestarse a la compra directa; si su salud es compleja, un corredor puede ayudar.
- Verifique que la aseguradora tenga licencia en su estado y sea financieramente sólida.
- Tenga claros el monto de cobertura y el plazo antes de empezar una conversación de ventas.
¿Quiere una cifra aproximada para su propia situación? Explorar cuánto seguro de vida podría necesitar