¿Por qué varían los precios del seguro de vida entre compañías?
Respuesta corta: Cada aseguradora usa sus propias reglas y supuestos, así que la misma persona puede recibir precios bastante distintos, y ninguna aseguradora es la más barata para todos.
Los precios del seguro de vida varían entre compañías porque cada aseguradora usa sus propias reglas de evaluación de riesgo (lo que en inglés se llama underwriting), sus propios supuestos de mortalidad, su estructura de gastos y su estrategia de negocio. Distintas aseguradoras pueden colocar a la misma persona en categorías de tarifa diferentes y, aun dentro de la misma categoría, las tarifas base no son iguales. Por eso, los precios de una cobertura idéntica pueden variar bastante, y ninguna compañía es siempre la más barata para todo el mundo.
Las principales razones de las diferencias de precio
Las reglas de evaluación de riesgo. Cada compañía decide cómo trata factores específicos: cierta lectura de presión arterial, antecedentes familiares de enfermedades del corazón, una infracción pasada por manejar bajo la influencia del alcohol o drogas (DUI), una diabetes controlada o fumar un puro de vez en cuando. Una aseguradora podría colocar a alguien en la categoría preferencial, mientras que otra pondría a la misma persona en estándar. Vea qué significan las tarifas preferenciales.
Los supuestos de mortalidad. Las aseguradoras calculan qué tan probable es que sus asegurados fallezcan durante el plazo, con base en tablas de la industria y en su propia experiencia con reclamos. Las diferencias en esos supuestos se reflejan en el precio.
El mercado al que apuntan. Algunas compañías se enfocan en solicitantes más jóvenes y sanos; otras son más flexibles con personas mayores o con ciertos problemas de salud. Una compañía que compite con fuerza por cierto grupo de clientes puede ofrecerle a ese grupo precios más bajos.
Los gastos y la forma de vender. Los costos de evaluación, tecnología, administración y comisiones varían. Las compañías que usan una evaluación acelerada basada en datos pueden tener costos distintos a los de las que dependen de exámenes médicos.
El rendimiento de las inversiones y el capital. Las aseguradoras invierten las primas antes de pagar los reclamos. Tanto lo que suponen que van a rendir esas inversiones como el capital que mantienen para respaldar su solidez financiera influyen en el precio.
La regulación estatal. Las tarifas se registran ante el departamento de seguros de cada estado, y los productos disponibles y algunas reglas de precios cambian de un estado a otro.
Cómo la misma persona puede obtener resultados distintos
Lo siguiente es un ejemplo hipotético, no datos reales de ninguna compañía:
| Compañía A | Compañía B | Compañía C | |
|---|---|---|---|
| Cómo trata el colesterol un poco alto controlado con medicamento | Permite preferencial | Estándar plus | Permite preferencial |
| Cómo trata una enfermedad del corazón de uno de los padres a los 58 años | Estándar plus | Permite preferencial | Estándar |
| Categoría resultante para este solicitante | Estándar plus | Estándar plus | Estándar |
| Prima relativa | Punto de referencia | Alrededor de 10% menos | Alrededor de 15% más |
En la práctica, las diferencias pueden ser mayores para personas con problemas de salud, y menores para solicitantes muy sanos.
El precio no es la única diferencia
Al comparar pólizas, también puede ser útil revisar:
- Las calificaciones de solidez financiera de agencias calificadoras independientes.
- Las opciones de conversión: hasta cuándo puede convertir la póliza en una cobertura permanente y qué productos tiene disponibles.
- Las cláusulas adicionales, como la exención del pago de primas o el adelanto del beneficio por fallecimiento en caso de enfermedad terminal.
- Las condiciones de renovación después de que termine el periodo de prima fija.
- El proceso de evaluación: si es probable que le pidan un examen médico y cuánto tarda.
Por qué los cálculos en línea no coinciden con el precio final
Los cálculos por lo general se basan en una categoría de tarifa supuesta. Su precio final depende de la evaluación de riesgo, que podría colocarlo en otra categoría. Por eso conviene ver los cálculos, incluidos los rangos del mercado en cuánto cuesta un seguro de vida a término de $500,000, como un rango.
Puntos clave
- Cada compañía tiene sus propias reglas de evaluación, supuestos y costos.
- Distintas aseguradoras pueden colocar a la misma persona en categorías de tarifa diferentes.
- Ninguna aseguradora es siempre la más barata para todos los solicitantes.
- Compare características como las opciones de conversión y la solidez financiera, no solo el precio.
- Vea cualquier cálculo como un rango hasta que termine la evaluación de riesgo.
Relacionado: cómo funciona la evaluación de riesgo en el seguro a término.
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