Qué significan las tarifas preferenciales en el seguro de vida
Respuesta corta: "Preferencial" es uno de los mejores niveles de precio que ofrecen las aseguradoras. Muchas personas sanas quedan uno o dos niveles por debajo, así que los cálculos que suponen una tarifa preferencial pueden quedarse cortos.
"Preferencial" (en inglés, preferred) es una de las categorías de tarifa que usan las aseguradoras para ponerle precio al seguro de vida. Las categorías preferencial y preferencial plus están reservadas para solicitantes con muy buena salud y, por lo general, tienen las primas (lo que usted paga) más bajas dentro de los precios de cada compañía. Muchas personas sanas son aprobadas en estándar plus o estándar, que cuestan más. Por eso, un cálculo en línea que supone una tarifa preferencial puede resultar más bajo que el precio final.
Las categorías de tarifa más comunes
Los nombres y los criterios cambian según la compañía, pero la mayoría de las aseguradoras de EE. UU. usan una estructura parecida a esta:
| Categoría de tarifa | A quién suele corresponder | Precio aproximado frente a estándar |
|---|---|---|
| Preferencial plus (también "súper preferencial" o "élite") | Salud excelente, peso y análisis ideales, buenos antecedentes familiares, sin nicotina | A menudo entre 30% y 45% menos |
| Preferencial | Muy buena salud, problemas menores bien controlados | A menudo entre 20% y 30% menos |
| Estándar plus | Buena salud, peso o presión arterial un poco por encima de lo ideal | A menudo entre 10% y 15% menos |
| Estándar | Salud promedio para su edad; algunos problemas de salud | Punto de referencia |
| Subestándar o tarifas "de tabla" | Problemas de salud importantes | Más caro, en escalones por encima de estándar |
| Categorías para fumadores | Personas que consumen nicotina (algunas compañías tienen una categoría preferencial para fumadores) | A menudo 2.5–4 veces la tarifa sin tabaco |
Los porcentajes son ejemplos aproximados de diferencias típicas, no reglas fijas, y varían según la compañía y la edad.
Qué revisan en la evaluación de riesgo
Para calificar para una categoría preferencial, normalmente hay que cumplir varios criterios a la vez en la evaluación de riesgo (lo que en inglés se llama underwriting), por ejemplo:
- Peso y estatura dentro de la tabla de la compañía
- Presión arterial por debajo de ciertos límites, a veces con o sin medicamentos
- Colesterol y sus proporciones dentro de ciertos límites
- Nada de nicotina durante cierto tiempo, a menudo de 2 a 5 años para la mejor categoría
- Antecedentes familiares sin enfermedades del corazón tempranas ni ciertos tipos de cáncer en padres o hermanos, a menudo antes de los 60 años
- Historial de manejo sin infracciones recientes por manejar bajo la influencia del alcohol o drogas (DUI) ni varias infracciones graves
- Ningún problema de salud importante, como enfermedades del corazón, diabetes o ciertos tipos de cáncer en los últimos años
Basta con no cumplir uno de los criterios para bajar de categoría, aunque todo lo demás esté excelente. Cada compañía es más o menos estricta con cada criterio, y esa es una de las razones por las que la misma persona puede recibir categorías distintas en distintas aseguradoras. Vea por qué varían los precios entre compañías.
Por qué esto importa para los cálculos
Los ejemplos de precios en línea, incluidos rangos del mercado como los de cuánto cuesta un seguro de vida a término de $500,000, a menudo suponen una persona sana, que no fuma y en una buena categoría. Si lo aprueban en estándar, su prima podría ser bastante más alta que un ejemplo basado en preferencial plus. Es razonable planear con un rango y no con la cifra más baja que vea.
Tarifas "de tabla"
A las personas con problemas de salud se les puede asignar una tarifa "de tabla" (table rating), que suele ir de la Tabla 1 a la Tabla 8, o de la A a la H. Cada escalón por lo general suma alrededor de un 25% de la prima estándar. Por ejemplo, una Tabla 2 podría costar cerca del 150% de la tarifa estándar. Algunas compañías también agregan un cargo extra fijo durante cierto número de años por riesgos específicos, como ciertos trabajos o pasatiempos.
¿Puede pasar a una mejor categoría más adelante?
Algunas compañías permiten revisar su categoría después de un periodo de mejor salud, por ejemplo, si dejó la nicotina hace un año o más, o si bajó de peso y se ha mantenido. No está garantizado y depende de las reglas de cada compañía. Otra opción es solicitar una póliza nueva, aunque para entonces tendría más edad y pasaría otra vez por la evaluación de riesgo.
Puntos clave
- Preferencial y preferencial plus son las categorías más baratas, para personas con muy buena salud.
- Muchas personas sanas son aprobadas en estándar plus o estándar.
- La categoría depende de varios criterios a la vez, y cada compañía define los suyos.
- Los cálculos que suponen una tarifa preferencial pueden ser más bajos que su precio final.
- Consumir nicotina por lo general lo coloca en una categoría mucho más cara.
Vea también cómo funciona la evaluación de riesgo en el seguro a término.
¿Quiere una cifra aproximada para su propia situación? Explorar cuánto seguro de vida podría necesitar