¿Cuánto cuesta un seguro de vida a término de $1 millón?
Respuesta corta: Para una persona sana que no fuma, unos $35–$55 al mes a los 30 años, $50–$80 a los 40 y $130–$220 a los 50, con un plazo de 20 años. Son rangos ilustrativos, no cotizaciones.
Para una persona sana que no fuma, una póliza de seguro de vida a término (también llamado seguro temporal) de $1 millón a 20 años suele costar aproximadamente de $35 a $55 al mes a los 30 años, de $50 a $80 a los 40 y de $130 a $220 a los 50. Por lo general, eso es entre 1.6 y 1.9 veces el precio de una póliza de $500,000, no el doble. Son rangos ilustrativos del mercado de EE. UU., no cotizaciones.
Costo mensual ilustrativo por edad
Estimaciones aproximadas para 2025–2026, para una persona sana que no fuma y compra una cobertura a término nivelado de 20 años:
| Edad al comprar | $500,000 (aprox. al mes) | $1,000,000 (aprox. al mes) |
|---|---|---|
| 30 | $20–$30 | $35–$55 |
| 40 | $30–$45 | $50–$80 |
| 50 | $75–$120 | $130–$220 |
Los precios reales varían según la aseguradora, la salud, la categoría de tarifa, el sexo y el estado. Las personas que fuman o consumen nicotina suelen pagar entre 2.5 y 4 veces estas cantidades.
Por qué duplicar la cobertura no duplica el precio
Una parte de cada prima cubre costos fijos: la evaluación de riesgo (lo que en inglés se llama underwriting), la administración de la póliza y las comisiones o la distribución. Esos costos no se duplican cuando se duplica la suma asegurada. Muchas aseguradoras también usan "tramos", con una tarifa más baja por cada $1,000 de cobertura a partir de ciertos montos, a menudo $500,000 y $1 millón. Como resultado, el costo por cada dólar de cobertura suele bajar a medida que sube la cantidad.
Eso no significa que más cobertura siempre sea mejor negocio. Pagar por una cobertura que no necesita sigue siendo un gasto. Pero si su necesidad estimada se acerca a $1 millón, comprar $500,000 para ahorrar podría ahorrarle menos de lo que espera.
Quiénes suelen necesitar $1 millón o más
Una póliza de $1 millón es común para:
- Padres de hijos pequeños que quieren reemplazar sus ingresos durante 15 a 20 años.
- Hogares con una hipoteca grande y una sola persona que aporta la mayor parte del ingreso.
- Personas con ingresos altos cuyas familias dependen de una gran parte de esos ingresos.
- Parejas que necesitan ambos ingresos para cubrir los gastos fijos. Vea seguro de vida cuando ambos trabajan.
Por ejemplo, reemplazar $70,000 al año durante 15 años suma $1.05 millones, antes de contar la hipoteca o los estudios. Vea ¿cuánto seguro de vida necesito? para conocer el método completo.
La evaluación de riesgo en montos más altos
Las pólizas más grandes suelen pasar por una evaluación de riesgo más detallada. Con $1 millón, muchas aseguradoras piden un examen paramédico con muestras de sangre y orina, aunque algunas ofrecen evaluación acelerada sin examen médico a solicitantes más jóvenes y sanos. Algunas también podrían pedir una justificación financiera, como información sobre sus ingresos, para confirmar que la cantidad es razonable en relación con lo que usted gana. Es común que las aseguradoras permitan una cobertura de aproximadamente 20 a 30 veces el ingreso para solicitantes jóvenes, con múltiplos más bajos a edades mayores. Vea cómo funciona la evaluación de riesgo.
Dividir la cobertura en varias pólizas
Algunas personas compran dos pólizas más pequeñas con plazos distintos, por ejemplo $600,000 a 20 años y $400,000 a 30 años, en lugar de una sola póliza de $1 millón. A esto a veces se le llama escalonar pólizas (en inglés, laddering). Puede ajustar la cobertura a necesidades que disminuyen con el tiempo, aunque con dos pólizas se pagan cargos dos veces y hay que hacer dos solicitudes, así que el ahorro no es automático.
Puntos clave
- Una persona sana de 30 años que no fuma podría pagar unos $35–$55 al mes por $1 millón a 20 años; una de 50, unos $130–$220.
- $1 millón suele costar entre 1.6 y 1.9 veces lo que cuesta una póliza de $500,000, no el doble.
- Son rangos ilustrativos, no cotizaciones; la aseguradora, la salud y el estado influyen en el precio.
- Las cantidades más altas a menudo implican una evaluación de riesgo más detallada y verificación de ingresos.
- Base la cantidad en su necesidad estimada, no solo en el precio por dólar.
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